以卡養卡可靠嗎? 如何正確使用信用卡

06-16

 “申辦信用卡即贈送你意想不到的禮物”,沖著這句廣告詞,“85后”劉惠毫不猶豫地在市區某商業銀行填寫了信用卡申請表。

  劉惠計劃得很周全:反正申請就有禮品拿,何不先把贈品拿到手,卡片到手后不開卡,也不會產生年費。但出乎她意料的是,在取到卡片后的3個月,她收到了銀行的催賬單,讓她去繳納年費。劉惠致電銀行信用卡中心,得到的答復是:只要信用卡申領成功,就是享受了銀行的服務,無論是否開卡,都要交納年費。

  由于劉惠對信用卡知之甚少,犯下了因小失大的“錯誤”,不僅沒能享受到信用卡帶來的方便快捷,反而導致自己個人信用度留下了“污點”。這樣的情況在現實中還不少。

  數據顯示,截至2013年末,全國信用卡累計發卡已達3.91億張,較上年末增長18.03%。去年末,全國人均擁有信用卡0.29張,幾乎相當于每個家庭擁有一張信用卡,去年末中國信用卡授信總額為4.57萬億元,信用卡卡均授信額度突破萬元,為1.17萬元。

  如今,信用卡在我們生活中扮演著重要角色,但在實際生活中,人們對于使用信用卡的認知上仍存在漏洞。我們該如何正確使用信用卡,享受品質金融生活呢?

  楊蕓是標準的“月光族”,2004年上大學的時候,銀行到學校開展信用卡業務時,她辦理了一張信用卡。參加工作六年,楊蕓的信用卡額度提升到了兩萬元。然而,與信用卡消費額度不相符的是楊蕓的月薪只有3500元左右。愛好購物的楊蕓拿著信用卡消費起來毫不含糊,可每當臨近還款日就開始發愁。

  “以卡養卡,這樣在工資沒發下來的時候就不用愁啦。”在朋友的建議下,楊蕓又辦了一張信用卡,用新的信用卡提款額歸還原來信用卡上的“虧空”。令楊蕓沒想到的是,這讓她的消費更加無節制。最后楊蕓在市區四家大型商業銀行都辦了信用卡。

  工行25日還款,建行還款日是每月2號,農行是16號,中行是23號……“以卡養卡”的日子里,楊蕓享瘋狂購物且不用發愁還款,可時間一長,循環的賬單日和還款日期把楊蕓徹底搞暈了。

  “有時候工行刷卡了,記成建行的,建行的欠款又被還成農行的,因此還在個人征信記錄上留下了污點。”

  談起“以卡養卡”的生活,楊蕓恨不得立馬注銷每張信用卡。

  直接注銷信用卡就可以消掉征信污點,還自己一片“消費凈土”嗎?

  市區某商業銀行專業人士表示,信用卡一旦有了逾期記錄,不要馬上銷卡。因為在個人信用報告上,一般顯示的是信用卡最近24個月的還款記錄。持卡人即使銷了卡,逾期還款記錄5年內會一直保留在個人信用報告里。如果想要銷掉信用卡相關的逾期記錄,就要繼續使用至少24個月,而且在此期間要做到消費后按期還款,這樣才會在個人信用報告里給銀行留下最近一段時期按期還款的良好印象。若馬上銷卡征信記錄就永遠停留在逾期狀態。

  與此同時,該專業人士也建議,個人持信用卡最多不要超過三張。一般消費很少真正能用到三張以上信用卡,用信用卡相互還款看似是還上了,其實還款還是要自己承擔。而且,每張信用卡都有密碼、賬單日和還款日,信用卡過多容易搞混。

  提現產生復利

  計息得快還

  市民王先生有一次急用現金,從信用卡提了1000元,事后他忘記了這件事。過了一段時間,他查賬單竟然發現多出不少利息要還,這讓王先生摸不著頭腦。這是因為使用信用卡提現沒有及時償還,復利計息產生了高額的利息。

  復利計息就是俗話所說的“利滾利”。比如有些銀行,單筆提現利息是萬分之五,由于是復利計息,第二天計息是第一天本金和利息總和的萬分之五。如此累加,利息就非常高了。

  記者發現,在信用卡提現時,還有一些情況,需要廣大消費者特別注意。

  “比如你的信用額度是1000元,現在你刷了500元,假設你往信用卡里存了2000元,那么這2000元會先扣去500元的欠款,剩下多出的1500元,你就可以免費全部提出。”市區工行雅安分行一位客服人員告訴記者,只要客戶信用卡里沒欠款、沒有凍結,剩下的存款客戶都可免費提出,但持卡人還有因分期付款而凍結的額度,也要扣除。

  而記者了解到,像工行這樣對信用卡中存款取現免費的銀行并不多,絕大多數銀行,不論持卡人往信用卡中存了多少錢,只要取現,同樣要收手續費,收費標準0.5%到1%不等,有些銀行按1%收費,還上不封頂,即使客戶往自己卡中多存了1萬元,想要取出來,至少得交上100元的手續費。

  記者了解到,持卡人多向信用卡里面存了錢,或把錢匯進信用卡賬戶,這部分錢叫做信用卡溢繳款,例如,本期需還款800元,實際還款1000元,多出的200元就是溢繳款。持卡人要想從信用卡里取出溢繳款絕大多數銀行都要收取取現手續費。

  市區某商業銀行理財專家建議消費者,“盡量不要使用信用卡提現,如果提現應急,事后要盡快償還,避免產生高額利息。”

  與此同時,要認真了解所持有的信用卡所在銀行的相關規定,問清楚利率和手續費,避免造成不必要的征信“污點”,影響自己個人征信度。

  說起信用卡賬單日和還款日的那些事兒,市民吳易有些氣憤,他告訴記者,今年年初因為自己在信用卡里少還了8分錢,就承擔了近百元的利息,而且還在征信記錄里出現了不良記錄。

  “這樣太不人性化了”吳易說。

  像市民吳易一樣,因為少還幾分錢、幾毛錢,承擔上百元甚至上千元利息的人不在少數。如今隨著信用卡消費的普及,很多持卡者因為各式各樣的原因逾期未還款,被銀行信用卡中心視為逾期還款客戶,不僅背負較高利息,還被列入信用“黑名單”。

  使用信用卡,最重要的自然是免息期。記者了解到,一般的銀行免息期為25天到58天不等,如何靈活應用,有小竅門。記者了解到,信用卡有賬單日和還款日。賬單日就是每個月的結賬日,比如你的賬單日是1日,那么每期賬單就是從本月的1日計算到次月的1日,這期間所有的消費都記在下月的賬單內。還款日就是賬單日之后的某一天,就是最后需要你還款的那一天,只要在這一天前把賬單全額還清,就不用擔心高額利息了。

  例如信用卡每個月的賬單日是10號,還款日是26號。如果在本月9日刷卡被記賬,那在本月的26日就需要還款,這樣實際的免息期就只有十幾天了。而如果在本月10號刷卡被記賬的話,那么就可以到下月的10日才生成賬單,而到下月的26日才需要還款。

  如果因為工作忙等各種原因,到還款日當天無法及時還款,導致產生利息,可以致電客服,說明理由申請延期還款。“延期還款只能從還款日延后兩天,但是延期還款只能做應急使用,多次申請同樣會影響信用度。”市區某商業銀行理財師說,還款時一定要核對賬單,不要漏還、少還。

  同時,廣大持卡者還可以嘗試將信用卡和存款卡綁定在一起。 “針對信用卡還款可能產生的一系列讓客戶覺得‘不人性化’的政策,在辦理信用卡的時候,我行工作人員一般會建議客戶最好將信用卡和存款卡綁定在一起,并且在存款卡存夠余額。這樣,不管持卡者因為什么原因忘記還款,都不會因為逾期而在征信上留下不良記錄。”農行雅安分行工作人員告訴記者。

  像劉惠一樣遇到年費問題的還不在少數。

  家住雨城區的張瑋最近遇到了一件煩心事:前不久,她在一家銀行申請房貸時,被告知因存在不良信用記錄被該行拒之門外。“自己從沒刷過信用卡,怎么會在銀行留下不良信用記錄呢?”

  帶著疑問,張瑋到銀行查詢了個人征信記錄,竟然發現自己拖欠了銀行數百元信用卡年費和滯納金。張瑋這時才想起來,幾年前,一位在銀行工作的朋友讓她填了一張申請表,辦了張信用卡。“我只是填了張表格,卡拿到后也沒有激活,銀行為什么要收年費呢?”張瑋很委屈。

  就這樣,張瑋糊里糊涂被上了“黑名單”。

  對于年費這個問題,各家銀行的做法并不相同———有的銀行辦卡后只要不開卡就不收取費用;有的銀行采取的標準是第一年免收費用,從第二年開始,不管是否開卡都按年費標準收取費用;有的銀行則是一旦申請辦理了信用卡,自發卡之日起就按標準收取費用。

  很多銀行經常會舉辦“刷卡消費免息分期付款”活動,消費者不用一下子掏那么多錢,又不會承擔貸款利息。但是,相當一部分的此類活動是“免息不免手續費”,銀行每個月要按消費總額的1%到2.5%左右收取手續費。

  對此,工行雅安分行相關專家建議,辦理信用卡要考慮自己的實際需求,沒有需求先別辦卡。如果實在需要辦信用卡,最好到銀行網點,詢問清楚信用卡收費標準后再辦理。另外,信用卡不要辦理太多,因為各張卡的消費額度、還款日期都不相同,持卡者需要時常關注每張卡的消費情況、還款情況,不僅浪費時間,還有可能因為某些卡逾期影響個人信用。

 

以卡養卡可靠嗎? 如何正確使用信用卡

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